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存量房贷款利率与现行银行利率差距较大。比如有些高位的朋友利率能达到5还要多，而目前各大银行的三年期利率，四大行的大额才3左右。这么一比较利差造成的损失就有点大了，尤其是贷款额度高的朋友。所以蔓延全国的提前还贷潮太正常了，这是一个简单的算术题。

但是具体到操作上，怎么提前还款最划算？根本一条结合自己的资金特点，其次一定实际算一算。毕竟真金白银的，能够选择最有利的提前还款方式就是用智力赚钱。下面我分享下自己的方法。

提前还款的方式：提前部分还款提前全部还款

是否缩短年限：年限越短意味着贷款利息总额就会越少但是要看是否有其他投资渠道

是否更改还款方式：等额本金利息总额少每个月还款多；等额本息利息总额多，每个月还款较少。下面我就逐一分析选择利弊，供参考。

第一，是否需要一次性提前还清。我建议还是不要这么操作。一是经济形势是在变化，现在的利息差并不代表以后。这几年的变化就不小，毕竟我们贷款年限都是20-30年，不必急于一时，可以先还一部分或一大部分。二是保存部分存款可以享受个税抵扣，还可以取公积金，实际也是省钱。三是长期看，货币贬值风险较大。贷款实际和银行风险共担了，有利于分散资金风险。

第二，是否需要缩短还款年限。这个就要看贷款金额大小来具体分析了。

第三，是否需要修改划款方式，也是要看金额大小和承受能力。

直接上图，数字说话。

金额不大情况下，以剩余金额30万为例。假设一年只能申请一次提前划款。

有一点要注意，多数情况下，我们贷款都是30年最长，估计很多人也还了几年，所以我们的实际贷款年限已经就剩20多年了。这一点银行不提醒我还真没注意。所以我选择20年和25年为例：

通过图片清楚看到，30万元，同样还款方式情况下，等额本金25年利息161787；等额本息190086，利息大概差不到3万。20年的话，利息也就差不多2万。看总额差距不大，但是看细节，会看到每个月等额本息的还的本金要远远少于等额本金，差一倍，也就是说我们一直在用大部分钱还利息，这就是很多人几年还了几十万，一看，本金没还多少的原因。所以我是等额本金方式的坚决拥护者。

那么需要缩短年限么？看金额大小